Wiemy jak istotne jest dokonać właściwego wyboru kredytu lub pożyczki. Wszakże wpływa on przede wszystkim na nasze wydatki, a błędny wybór może wpędzić nas w pętle zadłużenia. Dlatego większość Polaków, którzy podpisują umowę kredytową biorą pod uwagę przede wszystkim jego koszt danego zobowiązania finansowego. Jak wiadomo, im tańszy kredyt, tym łatwiej jest go spłacić. Jednak nie zawsze mamy jasność, co przede wszystkim decyduje o kosztach zobowiązania. Czy w przypadku konsolidacji są one podobnie naliczane jak w tradycyjnym kredycie konsumenckim?

Tani kredyt konsolidacyjny = niskie RRSO

Jak już wielokrotnie wspominano w różnych artykułach niniejszej strony o konsolidacji zadłużenia, RRSO jest najważniejszym parametrem oddającym rzeczywiste koszty kredytu. Czyli wszystkie koszty, jakie ponosimy, gdy pragniemy podpisać zobowiązanie finansowe. Są to przede wszystkim prowizja, odsetki, dodatkowe opłaty naliczane przy kredycie. Ponadto RRSO uwzględnia zmiany cen, które mogą powędrować w górę. Dlatego wszelkie rankingi najtańszych kredytów konsolidacyjnych, winny opierać się przede wszystkim na owym wskaźniku. Mniej ważne, choć częściej podkreślane, jest oprocentowanie nominalne. Jednak stanowi on koszt kapitału samego kredytu, zatem nie zawiera w sobie wszystkim opłat, jakie musimy uiścić.

Ranking kredytów konsolidacyjnych gotówkowych oparty na RRSO

BankKwota kredytu [zł]Okres spłaty [lata]
logo eurobank150 0009
logo mBank180 0008
logo banku BGŻ BNP Paribas200 00010
logo banku credit agricole150 00010
logo Nest Bank550 00012
logo Deutsche Bank200 0008
logo Getin Bank200 00010
logo Alior Bank200 00010
logo Banku Pocztowego150 00010
logo banku PKO SA120 00010
logo Plus Bank150 00010
logo t-mobile usługi bankowe200 00010

Ranking kredytów konsolidacyjnych hipotecznych oparty na RRSO

BankReprezentatywny przykładRRSO [%]
logo banku INGna 30 lat4,51 - 4,94
logo banku Millenniumna 25 lat5,74
logo Deutsche Bankna 20 lat5,42
na 30 lat4,62

Ranking kredytów konsolidacyjnych gotówkowych oparty na oprocentowaniu nominalnym

BankReprezentatywny przykładOprocentowanie nominalne [%]
logo Nest Bank25 000 na 40 miesięcy1,9
logo banku credit agricole50 000 na 119 miesięcy4,99
logo t-mobile usługi bankowe52 141 na 90 miesięcy5,99
logo banku BGŻ BNP Paribas37 600 na 80 miesięcy5,99
logo banku PKO SA24 793,39 na 60 miesięcy6,99
logo eurobank38 200 zł na 84 miesiące7,5
logo Alior Bank76 600 na 110 miesięcy7,77
logo Getin Bank25 400 na 77 miesięcy8,79
logo Deutsche Bank40 000 na 72 miesiące9,5
logo mBank53 900 na 84 miesiące9,89
logo Banku Pocztowego 51 578,71 na 60 miesięcy9,99

Jak widać z powyższych tabel, procent procentowi nie jest równy. Oczywiście oprocentowanie niskie nominalne również gwarantuje tani kredyt, lecz należy ustrzec się przed zbyt pochopnymi wnioskami co do rzeczywistej ceny konsolidacji zadłużenia.

Co jeszcze wpływa na koszt kredytu konsolidacyjnego

Jednym z równie ważnych czynników, które odzwierciedlają koszt kredytu jest jego marża. Bowiem stanowi ona wartość, którą banki zyskają dzięki nam – kredytobiorcą. Czyli krótko mówić, ile banki na nas zarobią. Im wyższa zatem marża, tym oczywiście droższy sam kredyt konsolidacyjny. Niekiedy spotykamy się z promocjami o braku prowizji na dane zobowiązanie finansowe, lecz mają one często wysoką marże, przez to przestają być opłacalne. Zatem prowizja = 0 zł jest atrakcyjną ofertą, jednak pod warunkiem, że drugi parametr nie wykracza poza średnią.

Podsumowując niniejszą publikację należy podkreślić,m że najtańszy kredyt konsolidacyjny to takie, którego parametry są zrównoważone. Na jego koszty składają się różne opłaty, na niektóre w ogóle nie zwracamy uwagi. Najlepiej dokładnie przeanalizować, za co tak naprawdę będziemy płacić pod czas konsolidacji zadłużenia. A szczególnej obserwacji należy poddać: RRSO, marżę kredytu, prowizję.